Челябинвестбанк    

(351) 268-00-88

Банки должны повернуться лицом к регионам




В Свердловской области разработана оригинальная концепция развития банковской системы. Прокомментировать этот шаг соседей согласился председатель правления АКБ "Челябинвестбанк", член совета Ассоциации российских банков Вячеслав Григорьевич Назарец.


Но и регионам от банков отворачиваться не резон. Как, впрочем, и государству...

- Вячеслав Григорьевич, в разработке концепции развития банковской системы в Свердловской области принимало участие не только областное Главное управление ЦБ РФ, но и региональные банки. Это входит в их компетенцию?

- Думаю, что правильнее говорить не о компетенции, а о компетентности. Компетентности специалистам коммерческих банков не занимать. Будущее банковской системы беспокоит не только ЦБ РФ, но и все банковское сообщество. Кто лучше банкиров знает состояние дел в банковской системе?! Поэтому вполне естественно, что в Свердловской области над концепцией совместно работали Главное управление Центробанка и представители коммерческих банков.

Банки остро чувствуют ситуацию в экономике и способны адекватно реагировать на происходящие процессы. Банковская система не есть нечто незыблемое - она должна быть гибкой и в определенной мере самонастраивающейся.

В начале 90-х произошло "разукрупнение" российской экономики, появилось множество небольших предприятий и фирм и, соответственно, возникло множество столь же небольших банков, которые в то время обслуживали эту "мелкую приватную" экономику. Крупная же промышленность практически была остановлена. Но сегодня наметился процесс возрождения крупных предприятий, их объединений, целых отраслей - ВПК, например. Теперь экономика, сами предприятия начинают требовать крупных инвестиций, капитальных вложений.

Это непростая проблема. За последние 10 лет на реконструкцию крупных промышленных производств средств практически не выделялось, их основные фонды продолжали стареть... Если сегодня не найти ресурсы на обновление, реконструкцию производства, то старые мощности выйдут из строя. Нынешние показатели экономического роста очень зыбки именно потому, что не обусловлены вложением средств в реальный сектор экономики.

Для обновления экономики нужны инвестиционные ресурсы, а значит нужны крупные банки, готовые эти ресурсы предоставить.

После августовского кризиса 1998 года все в один голос заговорили о необходимости реструктуризации банковской системы. Прошло два года, а этим фактически никто еще не занимался. ЦБ РФ, его "АРКО" занимались санацией отдельных кризисных банков, а внимания к себе требует вся банковская система. Поиском путей решения проблемы занялось само банковское сообщество. Ассоциация российских банков (АРБ) разработала свою концепцию развития банковской системы России, а ГУ ЦБ РФ по Свердловской области с участием коммерческих банков региона - свою. Сделано это вполне своевременно и профессионально.

- Какие наиболее важные вопросы затрагиваются в документе?

- Главное в их концепции - создание крупного Уральского регионального универсального коммерческого банка и Уральского инвестиционного банка развития для обслуживания Свердловской и других областей и республик Уральского региона, то есть создание банка масштаба федерального округа.

Я почти уверен, что свердловчане так и сделают, но в том, что это много даст Челябинской области, я не уверен.

Екатеринбург и ранее был де-факто, а теперь де-юре стал политическим и экономическим центром Урала. Через определенное время следует ожидать, что перераспределение бюджетных средств в пользу областей и республик Урала пойдет через центр федерального округа. Появление банка развития масштаба федерального округа неминуемо приведет к концентрации средств в центре округа и к возникновению некой формы перераспределения ресурсов. При нашей скудности инвестиционных источников боюсь, что до Челябинской области при этом перераспределении вряд ли что-то дойдет.

Свердловчане - молодцы! Они говорят и делают. Идея создать банк развития и наполнить его инвестиционными ресурсами - безусловно, правильная. В Челябинской области есть свои региональные банки, в том числе, например, Челябинский инвестиционный банк, реально работающий в этой сфере. Если бы регион проявил интерес и сумел наполнить его инвестиционными ресурсами, в Челябинской области мог бы появиться свой банк развития.

- А какие, на ваш взгляд, положительные моменты содержит концепция свердловчан?

- Мне представляется весьма позитивной идея реструктуризации портфеля активов Сбербанка России, и в частности ограничение его деятельности потребительским кредитованием населения, и передачи основных объемов ресурсов Российскому банку развития и инвестиционным банкам субъектов Федерации для инвестирования и долгосрочного кредитования региональных инвестиционных программ.

Было бы справедливо, если бы средства населения, аккумулированные Сбербанком в регионах, в регионы и инвестировались.

- Как вы думаете, почему аналогичная концепция не была разработана в Челябинской области, крупном промышленном регионе, имеющем развитую банковскую систему?

- Трудно ответить. В любом деле возникает лидер. Концепция - это коллективный труд, а у нас в области изначально не сложилась ассоциация банков. В Екатеринбурге такая ассоциация (Уральский банковский союз) родилась еще в начале 90-х годов и к настоящему времени достигла определенной зрелости. Но даже если собственной концепции банки Челябинской области не разработали, то это вовсе не значит, что у нас нет собственного понимания обсуждаемой проблемы.

- Но, помимо прочего, в Челябинской области, которая входит чуть ли не в пятерку наиболее мощных промышленных регионов, своих действующих банков всего 13...

- Это тоже непростой вопрос. Я понимаю так, что банковская система отражает состояние дел в экономике. Банки образуются там, где есть соответствующая почва, то есть денежные потоки. Объемы промышленного производства в Свердловской области все же побольше, чем в Челябинской. Банковская система Свердловской области весьма развита, насчитывает около 30 банков, в Челябинской их - 13, а в Курганской, к примеру, сохранились от силы один-два банка.

Банки будут появляться и исчезать в зависимости от состояния дел в экономике. Председатель правления ЦБ РФ Виктор Геращенко как-то заявил, что России нужно порядка двухсот банков. Мне кажется, это не совсем правильная позиция. Если банк находит свою нишу, своих клиентов, значит, он нужен. Исчезнет экономическая среда существования банков - сократится и их количество.

- Сегодня много говорят о том, что банки не справляются с задачей кредитования реального сектора экономики и вообще неохотно ее кредитуют. Почему так происходит?

- К сожалению, о положении дел в банковском секторе часто судят прежде всего по состоянию столичных банков, в результате чего создается искаженное представление о российской банковской системе. Я не могу согласиться с тем, что банки не кредитуют экономику. Конечно, существуют банки, живущие за счет спекуляций на фондовых, на валютных операциях. Особенно много их было до августовского кризиса. В портфеле их активов кредитование либо вообще отсутствовало, либо доля его была незначительна.

Региональные банки имеют совершенно другую структуру активов. Эти банки находятся ближе к экономике своих регионов, они всегда активно кредитовали и кредитуют реальный сектор, причем объемы кредитования региональных банков постоянно растут.

Например, "Челябинвестбанк" в прошлом году по сравнению с 1998 годом увеличил объемы кредитования в два раза. Доля кредитов в портфеле работающих активов составляет 81%. В текущем году эта тенденция сохраняется, объем кредитных вложений в первом полугодии увеличился еще в 1,8 раза.

- Но проблемы есть...

- Есть. Банки кредитуют в основном оборотные средства предприятий. Это тоже очень важно, так как большинство предприятий (промышленности, торговли, малого и среднего бизнеса) не имеют в достаточном объеме собственных оборотных средств, и банки помогают обеспечить жизненный цикл предприятий. Закуп сырья идет, как правило, за счет банковских кредитов. Это очень эффективная помощь, и нужно отметить, что потребность в кредитах под оборотные средства российские коммерческие банки практически удовлетворяют полностью.

Но сегодня остро стоит проблема инвестиций. Предприятия испытывают потребность в обновлении основных фондов, в техническом перевооружении производства. Экономике нужны инвестиционные кредиты, как правило, долгосрочные - сроком на два-три и более лет. Проблема банков - это отсутствие долгосрочных ресурсов. У "Челябинвестбанка" в портфеле кредитных вложений только 10-12% долгосрочных (свыше одного года) кредитов. Несколько лет назад было и того меньше, 3-5%. Но достигнутые 10-12% долгосрочных вложений - сегодня это предел практически во всех банках. Положение дел не улучшится, если не предпринять определенных шагов, в том числе на федеральном уровне.

- Каких именно?

- Я думаю, сейчас самое время "посмотреть в корень". Коли экономике нужны долгосрочные ресурсы, нужно создать инструменты их формирования.

Первое. Известно, что банки кредитуют в основном за счет привлеченных ресурсов. Это вклады населения и остатки средств на счетах предприятий. Сегодня те средства, которые привлекаем на срочные вклады, мы не можем инвестировать. Причина проста: статья 837 Гражданского кодекса РФ обязывает банки вернуть срочный вклад по первому требованию вкладчика. Таким образом, срочный вклад фактически имеет статус вклада "до востребования".

Рецепт очевиден, его уже осознали все экономисты, но нужно, чтобы кто-то выступил с законодательной инициативой и скорректировал закон, запретив изъятие срочных вкладов до истечения сроков договоров. За рубежом такая практика существует. Решит законодатель этот вопрос - банки, экономика получат инвестиционные ресурсы.

Второй источник инвестиций - целевые инвестиционные займы. В Челябинской области нет хороших примеров таких займов. Конечно, под них нужны эффективные инвестиционные проекты, но для инвестора наиболее важна система гарантий и ответственности эмитентов за обслуживание и погашение займов.

Потому и рухнула пирамида ГКО, потому до сих пор не погашены многие муниципальные займы, что эмитенты совершенно не были озабочены ответственностью перед инвесторами. О каких-то резервах, страховых фондах, а также о целевом использовании привлеченных ресурсов никто и не думал.

Но другого пути нет, и для формирования крупных инвестиционных ресурсов мы снова должны формировать рынок ценных бумаг. Но - с учетом допущенных ранее ошибок.

Есть и другие источники инвестиций. Совершенно не уделяется внимания становлению и развитию негосударственных пенсионных фондов и страхованию жизни населения. А это - будущие реальные серьезные долгосрочные источники инвестиций.

Таким образом, сами по себе восклицания: "Банки - все на инвестиции!" - реальной отдачи не дадут. Для формирования отечественных инвестиционных ресурсов нужно очень захотеть и реально сделать все необходимое на уровне законодательной и исполнительной власти - и в центре, и в регионах.

Игорь Степанов

Газета "Деловой Урал", N31, 3 августа 2000 г.




Ипотека Автокредиты Вклады и счета населения Банковские карты Драгоценные металлы и монеты Реализация залогового имущества Денежные переводы Система "Город"
Ипотека Автокредиты Вклады и счета населения Банковские карты Драгоценные металлы и монеты Реализация залогового имущества Денежные переводы Система
"Город"

Отдел информационной поддержки: (351) 268-00-88 (круглосуточно)
Генеральная лицензия ЦБ РФ № 493 © Челябинвестбанк
ВКонтакте  Одноклассники  Facebook  YouTube  Instagram  Twitter